À l’heure où les complémentaires santé ont été particulièrement médiatisées en raison de la hausse significative des coûts, il est intéressant de revenir sur leur rôle et leur fonctionnement, les avantages qu’elles procurent et les défis auxquels elles sont confrontées. En France, la couverture santé ne se limite pas à l’assurance maladie publique ; les complémentaires santé viennent compléter cette protection, offrant ainsi une couverture plus large et des services adaptés aux besoins spécifiques de chaque patient. Leur contribution est essentielle pour garantir un accès équitable aux soins de qualité, une préoccupation majeure pour les patients et leurs familles.

Comprendre le fonctionnement des complémentaires santé

Le fonctionnement, les prestations et les modalités d’adhésion aux complémentaires santé sont des aspects fondamentaux à comprendre pour naviguer efficacement dans le paysage de la santé française.

Un rôle désormais incontournable :

Les complémentaires santé, souvent appelées mutuelles, ont pour principal rôle de compléter les remboursements de l’Assurance Maladie, en prenant en charge tout ou partie du reste à payer pour les consultations, médicaments, hospitalisations, et autres dépenses de santé non couvertes intégralement par la Sécurité Sociale. Prenons l’exemple de Jean, qui après une visite chez son dentiste, se voit recommander une couronne dentaire. La base de remboursement de l’Assurance Maladie pour ce type de soin étant relativement basse, sans une complémentaire santé, Jean aurait à payer une grande partie des frais. Heureusement, sa complémentaire santé couvre 75% du coût total, réduisant considérablement sa charge financière.

Une grande variété de prestations & de couverture santé :

La gamme des couvertures offertes par les complémentaires santé est vaste et peut inclure des prestations comme le remboursement de soins courants (médecine de ville, pharmacie), de l’optique, du dentaire, mais aussi des médecines douces peu ou pas prises en charge par l’Assurance Maladie, comme l’ostéopathie ou l’acupuncture. Certaines offrent des prestations spécifiques, telles que le forfait naissance, des programmes de prévention santé, ou encore l’accès à des réseaux de soins qui permettent de bénéficier de tarifs négociés.

L’accès à des réseaux de soins constitue l’une des prestations les plus valorisées proposées par certaines mutuelles. Ces réseaux regroupent des professionnels de la santé et des établissements (opticiens, dentistes, audioprothésistes, cliniques, hôpitaux, etc.) qui ont conclu des accords avec des mutuelles ou assureurs pour proposer des tarifs négociés à leurs adhérents. Ces tarifs préférentiels permettent de réduire le reste à charge pour le patient, tout en garantissant une qualité de service souvent supérieure à la moyenne.

Comment faire un choix éclairé ?

Le choix d’une complémentaire santé dépend de plusieurs facteurs : l’état de santé général, le budget, les besoins spécifiques en matière de soins (optique, dentaire, etc.), et les préférences personnelles concernant le niveau de couverture souhaité.

C’est la raison pour laquelle il est conseillé de comparer les offres, en tenant compte des garanties proposées, des exclusions, du niveau de remboursement, et du tarif.

Il existe des plateformes de comparaison en ligne, mais consulter un conseiller spécialisé peut aussi s’avérer judicieux.

Pourquoi franchir le pas ? Point sur les avantages des mutuelles

Les complémentaires santé offrent une multitude d’avantages, allant bien au-delà de la simple couverture des frais médicaux non remboursés par l’Assurance Maladie. Elles représentent un véritable pilier dans l’accès aux soins de qualité pour tous, en apportant une sécurité financière, en favorisant la prévention et en garantissant l’accès à des soins spécialisés.

Une bonne mutuelle vous donne un accès élargi aux soins

Grâce aux complémentaires santé, des soins souvent coûteux et peu ou pas remboursés par l’Assurance Maladie, tels que les consultations chez des spécialistes, les traitements dentaires avancés, l’optique ou encore certaines médecines alternatives, deviennent accessibles. Par exemple, la prise en charge d’une paire de lunettes ou d’un traitement orthodontique, qui peut représenter une charge financière conséquente, est significativement allégée grâce à la souscription à une bonne complémentaire santé.

La prévention : plus discrète mais tout aussi importante !

Un des aspects les moins visibles mais tout aussi important des complémentaires santé est leur engagement en faveur de la prévention. De nombreuses mutuelles proposent des programmes de prévention et de dépistage, des ateliers de santé publique, ou encore des abonnements à des applications de bien-être et de santé mentale.

Par exemple, la Mutuelle Générale de l’Éducation Nationale (MGEN) propose à ses adhérents des programmes de prévention spécifiques, comme des campagnes de sensibilisation aux bonnes habitudes alimentaires, à l’importance de l’activité physique, des programmes de sevrage tabagique, ainsi que des actions de prévention centrées sur le bien-être mental et la gestion du stress.

Ces initiatives contribuent à améliorer la qualité de vie des adhérents en prévenant l’apparition de maladies et en favorisant les bonnes pratiques de santé au quotidien.  Ainsi, être couvert par une complémentaire santé, c’est aussi investir dans sa santé à long terme.

Des accompagnements personnalisés : l’élément qui peut faire la différence

Au-delà du remboursement des soins, les complémentaires santé proposent une gamme de services ajoutés qui enrichissent leur offre. L’accompagnement en cas de maladie grave, l’assistance à domicile après une hospitalisation, ou encore l’accès à des plateformes de télémédecine sont des exemples de services qui peuvent faire une réelle différence dans la vie des adhérents.

A titre d’exemple, Harmonie Mutuelle offre un service d’accompagnement qui prend la forme de conseils médicaux par téléphone, d’une assistance pour organiser des soins à domicile après une hospitalisation, ou encore d’un soutien psychologique.

Comme vous pouvez le voir, il est important de se renseigner directement auprès des mutuelles pour identifier clairement les avantages et arbitrer en vos besoins et les prestations que vous attendez de votre future complémentaire de santé.

Les faces cachées des complémentaires santé

Tout n’est pas rose dans le monde des mutuelles. Face aux avantages indéniables, il est important de tenir compte de certains défis au moment de souscrire à une couverture santé élargie.

Un coût parfois rédhibitoire :

L’un des principaux inconvénients des complémentaires santé est leur coût, qui peut être prohibitif pour certaines personnes, en particulier les retraités, les personnes à faibles revenus ou les travailleurs indépendants. Le prix des cotisations varie considérablement en fonction de l’âge de l’assuré, des garanties choisies, et de la composition du foyer. Par exemple, une famille nombreuse ou une personne âgée paiera généralement des primes plus élevées en raison d’un risque perçu plus important et d’un besoin anticipé de soins médicaux plus fréquents. Cela va de pair avec la récente hausse des complémentaires santé dont nous avons parlé il y a peu.

Dès lors, l’adhésion à une mutuelle peut limiter l’accès à des couvertures plus complètes pour ceux qui en ont le plus besoin mais qui sont moins capables de supporter financièrement les coûts.

Des offres au final trop complexes

La diversité et la complexité des offres de complémentaires santé peuvent également s’avérer déroutantes pour de nombreux patients. Les contrats regorgent souvent de termes techniques et de clauses qui ne sont pas toujours faciles à comprendre sans conseils professionnels. Cette complexité peut conduire à des choix inadaptés, où l’adhérent souscrit à une offre qui ne correspond pas tout à fait à ses besoins réels, que ce soit en termes de couverture excessive ou insuffisante. Il n’est pas rare que les patients découvrent les limites de leur couverture seulement au moment où ils en ont besoin, lorsqu’ils se retrouvent confrontés à des exclusions ou à des plafonds de remboursement inattendus.

Encore des inégalités dans la couverture

L’un dans l’autre, les complémentaires santé peuvent involontairement contribuer à des inégalités dans l’accès aux soins. Les personnes qui peuvent se permettre des niveaux de couverture plus élevés bénéficient souvent d’un meilleur accès à des soins de qualité, à des spécialistes renommés et à des technologies de santé avancées. À l’inverse, ceux avec des couvertures basiques peuvent se retrouver limités à des options moins coûteuses, ce qui peut affecter la qualité des soins reçus. Ces disparités reflètent une fragmentation plus large du système de santé qui peut amplifier les inégalités socio-économiques existantes dans l’accès aux soins médicaux.

Comment s’intègre MY HEALTHY dans ce panorama ?

Ceci étant dit, les patients sont  encore trop souvent confrontés à la nécessité d’avancer des frais pour des soins pourtant couverts par la Sécurité Sociale, avant de se faire rembourser par leur mutuelle. Cette avance de frais peut représenter un obstacle financier significatif pour de nombreux individus, surtout en cas de soins coûteux ou fréquents. C’est dans ce contexte que les futures (2ème semestre 2024) offres de MY HEALTHY, avec MY Card et MY Card+, prendront tout leur sens, offrant une solution pratique et rassurante.

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Vous l’aurez compris, décrypter le monde des frais de santé implique de jongler entre divers acteurs : l’Assurance Maladie, les complémentaires santé et des acteurs innovants tels que MY HEALTHY. Face à des offres souvent complexes, des coûts en augmentation et une grande diversité de prestations, il est impératif de bien s’informer et de comprendre les options disponibles. Des ressources précieuses, telles que le site service-public.fr et les conseillers spécialisés, peuvent vous aider à y voir plus clair. Prendre le temps de s’informer est essentiel, car il en va de votre santé !